投保費(fèi)率低、保障范圍廣、投資收益高，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以在內(nèi)地受追捧，和這三點(diǎn)是分不開(kāi)的。這些優(yōu)點(diǎn)到底是不是真實(shí)存在的呢?我們下面就來(lái)說(shuō)說(shuō)。
1.費(fèi)率問(wèn)題
國(guó)內(nèi)平均壽命大概70歲，香港平均壽命85歲，香港人的壽命長(zhǎng);另外，重疾發(fā)病率也有不同，香港大概是內(nèi)地的70%。所以同等年齡，香港保費(fèi)會(huì)低。
除了和保障本身有關(guān)，還和投資回報(bào)水平有關(guān)。一方面，要看投資市場(chǎng)的整體表現(xiàn)，一方面，也和保險(xiǎn)公司的可投資范圍有關(guān)，還有一方面，和具體保險(xiǎn)公司的投資能力也有關(guān)系。整體來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)這些年的投資回報(bào)率表現(xiàn)都不錯(cuò)，明顯高于內(nèi)地。
2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面
比如香港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品很多具有保額分紅性質(zhì)，就是保額可以隨著時(shí)間推移而提升，可以更好抵御未來(lái)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。雖然內(nèi)地也有類似產(chǎn)品，但并不主流。而且從定價(jià)看，也偏貴。其實(shí)保額增加，也可以理解為用分紅來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，分紅水平越高買(mǎi)到的保額越高，一旦保險(xiǎn)公司的分紅假設(shè)定的就很低，那自然產(chǎn)品就沒(méi)有吸引力。
此外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，更加多樣。比如香港有一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以保障長(zhǎng)達(dá)128年，中途還可以更換被保險(xiǎn)人。
3.保障范圍
前兩年，看香港重疾保險(xiǎn)，保100多種疾病，再看看內(nèi)地的重疾險(xiǎn)，只保30多種，對(duì)比之下，顯得特別寒酸。但現(xiàn)在，內(nèi)地重疾保100種、輕癥保50種的產(chǎn)品也出來(lái)了。從保障的廣度看、從疾病發(fā)病率看，內(nèi)地和香港的差距已經(jīng)越來(lái)越小，甚至可以說(shuō)反超了。
從具體的疾病定義細(xì)節(jié)看，香港保險(xiǎn)也有自己的一些優(yōu)勢(shì)，舉兩個(gè)栗子，艾滋病，內(nèi)地的重疾險(xiǎn)一律不賠，但香港保單可以理賠因輸血感染的艾滋病。還有肝炎，內(nèi)地的重疾定義是明顯比香港重疾險(xiǎn)苛刻的。但同樣的，香港保險(xiǎn)也有自己定義嚴(yán)苛的地方，我們后面細(xì)說(shuō)。
4.兩地的醫(yī)療水平不同，目前香港醫(yī)療水平、醫(yī)治環(huán)境整體優(yōu)于內(nèi)地。如果有赴港看病需求的就很適合了。 另外，內(nèi)地的住院計(jì)劃只能理賠在內(nèi)地的醫(yī)院住院。而香港的住院計(jì)劃可以理賠在全球的醫(yī)院住院。
除了這幾點(diǎn)，香港保險(xiǎn)還有一些優(yōu)勢(shì)，比如對(duì)高保額的限制，或者對(duì)免體檢保額的限制。我拿到的一份資料顯示，在香港18歲以下未成年人投保，保額25萬(wàn)美元以下免體檢;40歲以下，保額45萬(wàn)美元以下免體檢。但在內(nèi)地，少兒免體檢重疾險(xiǎn)保額最高是80萬(wàn)，成人的大概50萬(wàn)，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，這個(gè)保額也夠了，但對(duì)一些高端人群來(lái)說(shuō)，可能內(nèi)地的額度是偏低的。
還有一點(diǎn)就是香港保單以美元來(lái)投保、賠付的，相當(dāng)于擁有美元資產(chǎn)了，這對(duì)很多有資產(chǎn)配置，或者海外工作、移民等需求的人來(lái)說(shuō)，也非常有用。當(dāng)然，硬幣的反面就是美元和人民幣的匯率走勢(shì)，這里不做預(yù)判，相信有這個(gè)需求的貓友是考慮過(guò)這個(gè)問(wèn)題的。