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購買境外保險，淺析美國保險的作用和優勢，哪些人適合購買美國保險

隨著投資渠道的拓寬，境外保險漸漸受到內地高凈值人士的追捧，不同國家地區的法律條規不同，保險的賠付以及稅收的規定也是不同的。所以在CRS環境下，購買境外保險的時候也要注意稅務籌劃，因為通過CRS自動交換機制，境外的金融賬戶信息也會傳遞回中國稅務機關。美國保險是熱門的境外保險，美國保險有哪些作用呢？1、稅籌規劃美國沒有簽署和承諾加入CRS。所以在美國所開的銀行賬戶、投資賬戶，以及買的保險的信息都不會被...

購買美國保險的作用
美國保險的優勢
哪些人適合購買美國保險

購買美國保險的作用

隨著投資渠道的拓寬，境外保險漸漸受到內地高凈值人士的追捧，不同國家地區的法律條規不同，保險的賠付以及稅收的規定也是不同的。所以在CRS環境下，購買境外保險的時候也要注意稅務籌劃，因為通過CRS自動交換機制，境外的金融賬戶信息也會傳遞回中國稅務機關。美國保險是熱門的境外保險，美國保險有哪些作用呢？

1、稅籌規劃

美國沒有簽署和承諾加入CRS。所以在美國所開的銀行賬戶、投資賬戶，以及買的保險的信息都不會被交換給中國。用在美開設的投資賬戶繳納保險費用，投資實業都不需要向任何國家申報。

2、保障成本

美國保險之所以保障成本低，在于美國上千家保險公司之間競爭激烈，加上通過成熟保險市場的洗禮，保險公司幾乎都是通過經紀公司銷售產品，不自己供養代理人，加上北美地區醫療進步、平均壽命長，投資環境與管道相對通常等，使得美國壽險的成本低廉，甚至可以說全球數一數二的低。

3、保障功能

美國的壽險保單一般都有Accelerated Benefit Rider，也就是說除了高額的身故賠償金，一般保險公司都贈送生前福利，以Global Atlantic為例，客戶購買了壽險保單就自動享受：

1）重大疾病Critical Illness

2）失能險 Chronic Illness

3）終末期 Termial Illness；

因為美國的醫療保險是上不封頂，所以對于大部分人重疾險的需求不想國內那么迫切，所以這也是很多人問美國有沒有重疾險的原因，但實際美國的重疾險定義和國內不完全一致，而且一般飛美國居民也不可以購買，而目前對外國人開放的壽險產品很多都贈送這些保障，所以客人不需要過分糾結，根據自己的情況選擇就好！

4、保單分紅

在保本型的指數型萬能壽險(Indexed Universal Life，IUL)方面，目前全球只有美國有。美國的指數型保單（IUL)，簡單說，投資者的錢并不是直接參與股票市場，而只是保險公司以股指作為參照來給保單持有人計算保單的利息。并且所有的美國指數型保單都是保本的——指數下跌，當年現金價值不會減少（但保費會照常扣取）。

美國保險的優勢

1、美國保險市場成熟發達

美國人壽保險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，已經有250多年的歷史，是一個成熟發達的市場。

據統計美國有800多家保險公司，激烈競爭的結果就使得每家公司都使出渾身解術，推出具有市場競爭力的產品，因為美國擁有全世界最先進的產品設計類型——IUL指數型萬能壽險。

2、美國保險法律保護完善，理賠易

在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規范，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。

就現今規范來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大于中國國內。尤其美國的理賠條件非常寬松。

3、美國保險保障成本低，性價比高

人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，保費在全世界來說也是最便宜的。有公司專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的五分之一，香港/臺灣的三分之一。

也就是說，買同樣的保險，在中國大陸所花費的錢是美國的5倍。

4、美國保險核保更加人性化，更寬松

美國人壽保險的核保是建立在美國成熟的醫療體制下的，所以體檢項目非常簡單，就是血常規和尿常規，但是對被保險人是否吸煙要求比較高，體檢即可查出，即使被保險人患有一些慢性病，通過提供隨診報告和連續體檢證明都有順利承保的可能性。

哪些人適合購買美國保險

1、根據長期稅務規劃和投資理財的角度

1）孩子在美國出生。

2）自己或孩子將來打算移民美國。

2、在美國有投資資產或給兒女置業

1）有子女在美國讀書。

2）在美國有房產或者其他有型資產。

3、根據家庭經濟支柱的保障需求以及家庭財富傳承等原因

1）擔心CRS全球追稅，資產安全傳承或國內遺產稅實施等問題。

2）家庭經濟支柱因為各種原因自身沒有高額保障，希望掌控家族財富流向的人群。

3）婚姻家庭關系復雜，指望通過信托+保單的方式按照自己意愿分配財富的人群。

4、尋求安全穩定美金資產投資，借力機構投資參與美國金融投資的人群。

境外購買保險要重點考慮的問題就是風險，錢在哪里，風險就在哪里，即使美國保險有多方面的優勢但又不能保障百分百會獲得收益回報，所以要注意風險防控。

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